雜誌精選》打造富足人生 如何發揮退休理財的精髓?

雜誌精選》打造富足人生 如何發揮退休理財的精髓?

理財我最大-寶山會客室 李雅雯。(圖/ 理財週刊提供)

提早退休是每個人的夢想,但是要怎麼退休、退休後要做什麼,可能知其然而不知其所以然,其實,退休分爲兩種,一種是成熟的退休,另一種是不成熟的退休,差別在於知不知道退休後的人生方向。

財經作家李雅雯認爲,很多人退休之後,到處遊山玩水打發時間,沒有人生方向,把下半生給浪費掉,就是不成熟的退休。

*積極拓展人生 不放棄成爲更好的自己

再來,有些年輕人22歲就想要退休,用理財手段,在手機玩當衝,想要快速致富,他們的人生還沒拓展,不知道未來人生的趨向,企圖用金錢安慰自己,也是一種不成熟的退休。

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成熟的退休是「不放棄成爲更好的自己」,當工作按下暫停鍵之後,更積極拓展人生,不需要用金錢安慰自己,並且感覺自己有目標、有意義,是一種足夠、滿足而無剩餘的狀態。

比方說,她先生46歲退休後,偶然發現有人在出租牀位,引發好奇,細問之下,是一家清潔公司所開設的「人生回收站」,專門幫助遊民、殘障的人找到住所和工作,重拾放棄的人生。

由於她丈夫喜歡跟人溝通,在與清潔公司老闆詳談之後,決定在新竹也開設一家「人生回收站」,發揮所長,幫助孤苦無依的遊民找到人生的希望。然而,在助人的過程中,他的生命變得更柔軟、更擴張,就是一種成熟的退休。

*存款多少才合格 盤點資產負債表

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因此,準備退休比較好的做法是,在職期間能充分享受工作的意義感和成就感,並且理解退休後需要多少錢,然後再將賺到的錢,用正確的投資方法來累積財富。這三項都做到纔是平衡的人生,纔是退休理財真正的精髓。

李雅雯說,每個在職或要準備退休的人,要有好的退休生活,第一步驟是要清點自己的「身家」,可以問問自己兩件事,一、過去存的夠不夠多,二、現在存的夠不夠多。

過去存的夠不夠多,就是資產負債表的概念,盤點過去的所有資產,包括現金、股票、房產、車子、保單等,一一算出其中的價值,加起來後扣掉負債,就是現在的身價。例如,資產800萬、負債500萬,那身價就是300萬。

要有多少存款纔算合格?美國知名社會學家提出史密斯公式「年齡X年薪÷10」,就可以大略算出目前應該要存多少錢。舉例來說,A君今年30歲,年薪60萬,那麼,目前合理的存款應該要有180萬。

*存不夠的 斜槓補足

坦白說,30歲的成年人要存到180萬並不容易,通常能達到目標的人都是年輕時就買對房子,房地產增值所帶來的加乘效果,李雅雯認爲,臺灣是兩極化的社會,從事科技半導體產業的人薪水較高,較容易達到目標,但是文科生也不用氣餒,可以用斜槓來補足。

舉例來說,有一位在茶館工作的員工,下班後就來到她的清潔公司兼差,五點做到十二點,月薪一萬八,加上白天工作本薪三萬五,平均月薪五萬多,非常時期,就有非常作法,文科生要勇敢爲自己的人生加分。

這是一個零工時代,各種工作變得非常有彈性,上網登錄履歷,就能找到各種案子,有的算鐘點,有的按件計酬,都可以增加收入。

要存多少錢纔可退休,一千萬?還是二千萬?光聽到這個數字就很可怕,感覺是一個遙不可及的目標,其實不用緊張,第一步驟先算出每個月花多少錢,第二步驟拉出每個月可領的勞保金,二者相減,所算出的缺口金額,乘以12個月,再乘25倍,再除以退休前的工作月份,就知道每個月要存多少錢。

*活水思維 創造源源不斷現金流

例如,假設B君35歲,預計65歲退休,退休後每個月花四萬,勞保給二萬,缺口金額二萬,一年缺口24萬,乘以25倍,再除以360個月,得出每個月要存1.6萬元,其實負擔並不大。

現在存的夠不夠多,就是現金流量表的概念,運用活水思維,把儲蓄的金額投放在報酬率5%以上的投資工具,每年領出4%當作生活費,就可以創造源源不斷的現金流,花都花不完。

至於什麼工具可以有5%的投報率?李雅雯說,一是股票、二是房地產,臺灣加權指數回推18年,平均每年有10%的報酬,房地產有5%的報酬,都是很好的投資標的。

很多人喜歡儲蓄險,每年有3%的報酬,可是20年後領出來的錢可能不敵通膨的速度,因此,連續10年,每年投放10萬元,儲蓄險可存到240萬元,如果投放在股票,大盤指數好的情況下可創造出560萬元的收入,效益更大。

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*開闢財源 打造多元被動收入

多年前,李雅雯家裡發生一場大火,賠光了家產,刺激她賺錢的動力,她在圖書館閱讀大量的理財書籍,其中《富爸爸與窮爸爸》影響最深,她從書中得到三個啓發,一、你的房子不是資產,二、安全感來自於多元收入,三、人生富有的指標不是身價,而是有多少被動收入。

爲了開闢財源,她開始打造多元的被動收入,成就今日的財富。

第一個被動收入是版稅,她是國文老師,寫作對她不是難事,第一年寫小說,版稅3890元,雖然金額不大,卻是貨真價實的被動收入,成爲理財作家之後,更是筆耕不輟,版稅源源不斷。

第二個被動收入是房租,她專挑三百萬元以下的房子,買下後花十萬元重新裝修後再租給房客,除了房子價差之外,每年租金投報率12%以上,交易十二次以來沒有賠過。

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第三個被動收入是股票,過去八年時間,她在中國大陸投資A股,每年投報率超過13%,回臺灣後慢慢轉進臺股。加上丈夫創立的清潔公司,目前共有四種被動收入,實現《富爸爸與窮爸爸》書中的多元收入。

*以錢滾錢 放大資產效益

值得一提的是,《富爸爸與窮爸爸》中提到「房子不是資產」,因此,她的自住房只租不買,把現金全部投到高報酬的地方,用錢滾錢,放大資產效益。

李雅雯說,她住的是別墅,每月房租三萬元,若是買下別墅,頭期款440萬、裝修費300萬,總共740萬,每月還要繳三萬元的貸款利息,同樣都要繳三萬元,不如把740萬元投放在報酬更高的地方,多年實做下來,她每年創造至少12%以上的獲利,遠遠超過三萬元的租金。

她強調,退休後不是一定要創業,重點是活用閒置資產,比方說,若鄉下有土地的,可以拿土地跟銀行貸款,借貸利息1.8%,再把貸出的金額投入8%的股息股票,就有6%的股息,產生被動收入。

最後,她建議即將退休的人要把自己當清潔員,清除鞋櫃、衣櫃、冰箱,在清除的過程中,去思考哪些需要、哪些不需要,就可以理解自己慾望的界線,然後閒暇時光可以去當老師(廣義的老師),融入人羣,貢獻過去所學。

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最重要的是,當個自由人,不要被別人的眼光所轄制,認定你應該做什麼,放下身段,「國文老師可以掃廁所,編輯也可以當咖啡店員」,只要你夠彈性,就可以活出豐富的退休生活。

本文作者:蔡武穆

(本文摘自《理財週刊1166期》)

《理財週刊1166期》

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